Курсовая: Банковская система Республики Башкортостан и ее социально-экономическая роль

СОДЕРЖАНИЕ.

ВВЕДЕНИЕ...............................2-3

ГЛАВА I. Становление современной структуры банковской системы на территории

Республики Башкортостан.

1.1. Исторические этапы формирования банковской системы...........4-6

1.2. Становление двухуровневой банковской системы................6-8

1.3. Современное состояние Национального банка РБ:

основные функции и задачи.....................8-12

1.4. Реализация Национальным Банком РБ программ социально - экономического

развития региона.................13-16

ГЛАВА II. РазвитиЕ банковского сектора Рес­публики Башкортостан...............16

2. 1. Сеть кредитных организаций.......................17-18

2.2. Динамика и структура привлеченных ресурсов...........18-19

2.3. Динамика и структура активов......................20-21

2.4. Структура доходов и расходов, рентабельность..........21-23

ГЛАВА III. Итоги и перспективы развития банковской системы Республики

Башкортостан.

3.1. Итоги деятельности банковской системы РБ...............23-33

3.2. Совещание с кредитными организациями РБ: модернизация банковской

системы республики.......................33-42

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.........................43-44

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ...........45-46

ВВЕДЕНИЕ.

Цель курсовой работы заключается в рассмотрении тенденций развития банковской

системы Республики Башкортостан и ее социально-экономической роли.

В теоретической части работы представлены последовательные этапы формирования

банковской системы на территории республики для выяснения необходимости

создания принципиально новой банковской системы. Здесь же освещается вопрос о

становлении двухуровневой банковской системы в Республике Башкортостан и

развитие современной организационной структуры банковской системы, в

частности состояние Национального банка Республики Башкортостан, его основные

функции и задачи.

Согласно выбранной теме, в I главе рассматривается установление различных

республиканских целевых программ социально-экономического развития и

непосредственное участие Национального Банка Республики Башкортостан в их

реализации.

В виду того, что Национальный банк Республики Башкортостан представляет

целью определения динамики и структуры привлеченных ресурсов.

Также определяются причины роста активов банковского сектора и объемов

кредитования населения за текущий период.

Таким образом, практическая часть включает в себя анализ основных параметров,

характеризующих финансовое состояние кредитных организаций за I полугодие

2003 года, позволяя оценить общее состояние и степень эффективности

банковского сектора экономики региона, а также количество финансово

стабильных кредитных организаций.

В первом разделе заключительной главы подводятся итоги деятельности

банковской системы Республики Башкортостан. Выводы и перспективы дальнейшего

развития делаются на основе совещания руководителей кредитных организаций,

прошедшего 5 августа текущего года в Национальном Банке Республики

Башкортостан. Необходимым было сообщить совокупный финансовый результат

банков региона, который возрос на 6% по сравнению с соответствующим периодом

прошлого года и составил 818 млн. руб. прибыли. Но, несмотря на положительную

оценку финансовой устойчивости банковского сектора, выявились некоторые

тревожные тенденции в показателях деятельности банков. Причины возникновения

и методы решения подобных проблем также освещаются в этом разделе.

Во втором разделе заключительной главы были выделены основные приоритеты

модернизации банковской системы Республики Башкортостан на современном этапе:

мероприятия по развитию банковской системы; мероприятия по укреплению

банковского надзора; мероприятия, стимулирующие взаимодействие кредитных

организаций с реальным сектором экономики. В работе показано, что результатом

проведения подобных программ является установление положительной динамики в

денежно-кредитных и финансовых секторах региона, а, следовательно, и

повышение эффективности банковского сектора в целом.

ГЛАВА I. Становление современной структуры банковской системы на территории

1.1. Исторические этапы формирования банковской системы.

Процесс формирования банковских учреждений на территории Республики

Башкортостан проходил параллельно с возникновением и развитием банков в

России. Это связано с тем, что первые банков­ские учреждения стали возникать

уже после присоединения Башки­рии к России.

Впервые на территории России попытка создания банка была предпринята в 1665

г. в Пскове - практически одновременно с созданием банковских учреждений в

Англии. При этом идея создания этого банка, принадлежавшая псковскому воеводе

А.Л. Ордину-Нащокину, была близка к идее государственного банка. Роль банка

должна была выполнять городская управа, действующая при поддержке крупных

торговцев.

Первые банки возникли в России в середине XVIII века. Все они были

государственными и носили скорее характер организованных сберкасс,

принимавших вклады до востребования и выдававших долгосрочные ипотечные ссуды

частным лицам и государственной казне. В числе первых банков были Дворянский

банк (1754), Государственный заемный банк (1786), Астраханский банк (1764).

До 50-х годов XIX в. банковская система России оставалась практически

неизменной. Изменения начались с проведением банковской реформы 1860 г.

Основной чертой реформы была отмена государственной монополии на банковское

дело. Государственный банк России стал выполнять функции центрального банка.

С 1863-1864 годов стали возникать первые акционерные коммерческие бан­ки, но

наибольший рост их количества приходится на 1868-1873 го­ды.

К этому периоду относится и широкое распространение банков­ских учреждений на

территории Башкирии. Стали возникать муни­ципальные банковские учреждения в

Оренбурге, Троицке, Челябин­ске (1864), Белебее, Стерлитамаке (1873), Бирске,

Уфе, Мензелинске (1874-98), а также отделения крупных российских коммерческих

банков: Волжско-Камского в Уфе (1873) и Оренбурге (1885) и другие; появлялись

общества взаимного кредитования.

Многие из этих банков испытали серьезные затруднения или прекратили свою

деятельность в период кризиса 1899- 1900 гг. и последовавшей за ним

экономической депрессии. Новый подъем банковской деятельности на территории

Башкортостана связан с началом экономического роста 1909 года. В этот период

в России уси­лилась концентрация банковского капитала, и главную роль на

финансовых рынках стали играть 12 крупнейших банков. Из пяти наи­более

крупных банков России открыли свои отделения на террито­рии Башкортостана

Русский банк для развития внешней торговли (в г. Уфе), Азовско-Донской

коммерческий банк (Оренбург). Из числа пяти менее крупных банков свои

отделения в городах Уфе и Бирске открыл Сибирский торговый банк.

Серьезные изменения претерпела банковская система на терри­тории республики в

период Октябрьской революции и сразу после нее. Госбанк России перешел в руки

Советской власти, частные ак­ционерные банки были национализированы,

ликвидированы ипо­течные банки. Принятые меры по реорганизации банковской

систе­мы лишили банки всякой самостоятельности.

С приходом НЭПа пришлось по существу заново создавать бан­ковскую систему. В

конце 1921 года начал функционировать Гос­банк, стала активизироваться

кредитная кооперация, а в 1922 г. бы­ли созданы кооперативные банки. На селе

начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного

кредита, которые представляли собой местные сельхозбанки, расположенные в

обла­стных центрах. Несколько позже началось создание отраслевых спе­циальных

банков. Реализация новой экономической политики по­требовала аккумуляции и

широкого использования средств предпринимателей. В связи с этим было принято

решение об образова­нии частных банковских учреждений в форме обществ

взаимного кредита. Таким образом, к концу 1925 года сформировалась

доста­точно развитая банковская система, состоящая в основном из раз­личных

кредитных учреждений, созданных на паевых началах.

На территории Башкирии в 1922-1925 гг. были открыты филиа­лы крупных

общесоюзных банков - Всероссийского кооперативного, Промышленного,

Всесоюзного кооперативно-колхозного, а также возникли местные банки -

коммунальный банк (Башкомбанк), Уфимское общество взаимного кредита.

Последующие меры по реорганизации денежно-кредитной сферы были направлены на

монополизацию банковского дела государст­вом. Начало этому положило принятое

в 1927 г. ЦИК и Совнарко­мом СССР постановление «О принципах построения

кредитной сис­темы». После этого, в 1930 году была осуществлена кредитная

ре­форма. В результате все операции по краткосрочному кредитованию были

сосредоточены в Госбанке СССР. Были реорганизованы банки

сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли также к

Госбанку; создано 4 специализированных банка долгосрочных вложений. В

Башкортостане стала действовать баш­кирская контора Госбанка СССР, полностью

входившая в единую централизованную банковскую систему.

В последующие годы не происходило сколько-нибудь значитель­ных изменений в

принципах организации банковской деятельности.

И лишь в 1988 году была предпринята попытка устранить недостат­ки излишне

централизованной системы. Тогда на месте монополь­ного Госбанка СССР были

созданы специализированные отраслевые банки - Промстройбанк, Агропромбанк,

Социнвестбанк, Сбербанк. На территории Республики Башкортостан они имели свои

регио­нальные отделения - такие, как Башкирское отделение Промстрой­банка

СССР и т.п. Они представляли собой самостоятельные под­системы, что

затрудняло координацию их деятельности. И только с началом создания в 1988

году сети коммерческих банков заверши­лась государственная монополия на

банковское дело и возникла не­обходимость создания принципиально иной

банковской системы.

1.2. Становление двухуровневой банковской системы.

Современная организационная структура банковской системы Республики

Башкортостан формировалась в сложных условиях пе­реходной экономики.

Проводимые экономические реформы наряду с тяжелым экономическим кризисом

создали новые предпосылки раз­вития кредитных отношений. Начиная с 1990 года,

как в России, так и в Башкортостане началось создание двухуровневой

банковской системы, так как именно эта модель организации денежно-кредитной

сферы доказала свою жизнеспособность во многих стра­нах с развитой рыночной

экономикой. Верхний уровень банковской системы в Российской Федерации

представлен Центральным банком России. Национальный банк Республики

Башкортостан входит в систему ЦБР, выполняя функции Главного территориального

управ­ления Центрального банка России. Национальный банк Республики

Башкортостан представляет первый уровень банковской системы в Республике

Башкортостан. Второй уровень банковской системы рес­публики образуют

кредитные организации различных видов и их филиалы, специальные банки, другие

учреждения.

Организационная структура территориальной системы Нацио­нального банка

развивалась в соответствии с теми основными зада­чами, которые она призвана

решать. Основными элементами данной системы является сам Национальный банк,

сеть расчетно-кассовых центров, расположенных в городах и районах республики

и регио­нальный центр информатизации. Данная структура позволяет

обес­печивать проведение единой денежно-кредитной политики (ДКП) на

территории Республики Башкортостан.

Наряду с осуществлением общих целей ДКП каждый элемент данной системы имеет

свои конкретные функции. Национальный банк, как основное звено этой системы,

осуществляет эмиссионные операции, лицензирование, надзор за деятельностью

кредитных ор­ганизаций, контролирует выполнение экономических нормативов,

устанавливаемых Центральным банком РФ.

Основу действующих в республике принципов организации пла­тежной системы

составляет сеть расчетно-кассовых центров, в которых открыты

корреспондентские счета кредитных организаций. Рас­четно-кассовые центры

призваны осуществлять расчеты между уч­реждениями разных банков. Особенностью

межбанковских расчетов на территории Республики Башкортостан является переход

с июня 1993 года на единые корреспондентские счета коммерческих банков,

открытых в Головном расчетно-кассовом центре.

В целях сокращения сроков доставки расчетно-денежных доку­ментов между

банками и РКЦ в республике была внедрена система внутриреспубликанских

электронных платежей. Все кредитные ор­ганизации Республики Башкортостан, их

филиалы и РКЦ через раз­личные каналы связи подключены к Региональному центру

инфор­матизации (РЦИ) Национального банка РБ. Система электронных платежей

предполагает компьютерное осуществление безналичных расчетов.

Таким образом, РЦИ выполняет функции расчетного цен­тра. Здесь осуществляются

внутриреспубликанские расчеты, через него идут также межрегиональные и

межгосударственные расчеты.

1.3. Современное состояние Национального банка Республики Башкортостан:

основные функции и задачи.

Национальный банк Республики Башкортостан - территориальное подразделение

Банка России.

Центральный банк Российской Федерации имеет разветвленную территориальную

сеть. Объективная необходимость подобной организации учреждений Центрального

банка связана, прежде всего, с федеративной организацией государства. Кроме

того, экономика отдельных регионов страны по – разному реагирует на единую

денежно-кредитную политику. Причина этого – специфика отраслевой,

воспроизводственной структуры хозяйства регионов, различия в природно-

климатических и демографических условиях. И, наконец, для того, чтобы

осуще­ствлять функции денежно-кредитного регулирования, контроля и над­зора

за деятельностью кредитных организаций, Центральный банк так­же должен

располагать развитой территориальной сетью.

По состоянию на 1 января 2002 г. в составе Национального банка Республики

Башкортостан функ­ционирует 16 РКЦ (расчетно-кассовых центров), охватывающих

всю территорию республики: 3 РКЦ расположено в наиболее экономически развитых

подрайонах - Цент­ральном (2 - в Уфе, 1 - в Бирске), 3 - Южном (в

Стерлитамаке, Мелеузе, Кумертау), 3 - Западном (в Туймазах, Белебее,

Давлеканово), 3 - в Се­веро-западном подрайоне (в Нефтекамске, Дюртюлях,

Старобалтачево), 3 - в Уральском (в Учалах, Сибае и Белорецке) и 1 - Северо-

Восточном (в Месягутово) подрайонах.

Национальный банк Республики Башкортостан организует испол­нение полномочий

Банка России на территории республики. Его основ­ными задачами являются:

участие в проведении единой государствен­ной денежно-кредитной политики,

направленной на защиту и обеспече­ние устойчивости рубля; развитие и

укрепление банковской системы Республики Башкортостан, эффективное и

бесперебойное функциони­рование системы расчетов, осуществление регулирования

и надзора за деятельностью кредитных организаций; организация и контроль за

дея­тельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг и валют­ном рынке;

проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых

рынков региона.

Одним из главных направлений деятельности Национального банка является

денежно-кредитное регулирование. Основные инструменты денежно-кредитного

регулирования, находящиеся в распоряжении На­ционального банка, - контроль за

формированием фонда обязательных резервов кредитными организациями, контроль

за соответствием остат­ков корреспондентских счетов кредитных организаций,

отражаемых на балансе кредитной организации, их остаткам на балансе РКЦ,

недопу­щение образования дебетового сальдо по корреспондентским счетам,

организация рефинансирования коммерческих банков.

Важнейшей функцией центральных банков всех стран является эмис­сионная.

Для наиболее эффективного ее исполнения Центральный банк России уполномочивает

свои территориальные учреждения (в том числе и национальные банки)

организовывать и регулировать денежный оборот региона. Национальный банк

Республики Башкортостан анали­зирует состояние наличного денежного оборота в

республике и на осно­ве баланса денежных доходов и расходов региона и прогнозов

кассовых оборотов коммерческих банков определяет потребности в наличных

день­гах в регионе. В соответствии с этим Национальный банк устанавлива­ет

размеры резервных фондов и оборотной кассы РКЦ в пределах лими­тов, выделенных

территориальному учреждению. Национальный банк организует кассовое обслуживание

кредитных организаций и контро­лирует соблюдение ими условий работы с денежной

наличностью и порядка ведения кассовых операций по обслуживаемой клиентуре.

Наци­ональный банк осуществляет контроль за соответствием купюрного стро­ения

банкнот и монеты в обращении потребностям наличного денежно­го оборота, а также

за качеством денежных знаков.

С рассмотренной функцией связана еще одна, не менее важная для экономической

системы региона - функция по организации платежей и регулированию платежных

отношений. В рамках этого направления деятельности Национальный банк

организует расчеты между кредит­ными организациями по корреспондентским счетам

в РКЦ. Следует от­метить, что в Республике Башкортостан внутрирегиональные

расчеты полностью автоматизированы и осуществляются расчетной палатой

Национального банка день в день.

Выполнение Национальным банком описанных выше функций яв­ляется необходимым

условием деятельности субъектов экономической системы региона и затрагивает

основы ее существования.

Следующий блок задач Национального банка Республики Башкор­тостан связан с

регулированием деятельности и развития банковской системы региона.

Национальный банк проводит системный анализ и прогнозирование складывающихся

денежно-кредитных и финансовых отношений в увяз­ке с состоянием экономики в

целом по региону; организует сбор, систе­матизацию, обработку и хранение

статистической информации о дея­тельности кредитных организаций региона;

ведет обмен аналитической информацией с кредитными организациями по вопросам

текущей дея­тельности, о сделках на финансовых рынках, о финансовом положении

предприятий республики; представляет необходимую информацию Бан­ку России обо

всех направлениях деятельности банковской системы ре­гиона; оказывает

методологическую и методическую помощь кредитным организациям; осуществляет

деловые контакты с региональными орга­нами статистической отчетности.

В рамках регулирования деятельности субъектов банковской систе­мы региона

Национальный банк Республики Башкортостан осуществляет функции банковского

надзора и лицензирования. Национальный банк в соответствии с указаниями Банка

России контролирует правиль­ность подготовки документов, необходимых для

регистрации кредитных организаций и получения ими лицензии на осуществление

банковских операций, регистрирует уставы коммерческих банков, выдает

разреше­ния на открытие филиалов и представительств банков на территории

Республики Башкортостан и за ее пределами; осуществляет учет фили­алов и

представительств банков на территории Республики Башкортос­тан, а также

контроль над их деятельностью.

Национальный банк Республики Башкортостан подготавливает и направляет в Банк

России ходатайство об отзыве у кредитной организа­ции лицензии на

осуществление банковских операций. Функции бан­ковского надзора включают в

себя также работу по контролю над полно­той и своевременностью представления

бухгалтерской и статистичес­кой отчетности, необходимой для надзора, и

анализу этой отчетности, проведению проверок деятельности банков на местах

(инспекционные проверки), а также применению к банкам санкций и требований по

уст­ранению выявленных нарушений банковского законодательства. В частности,

Национальный банк устанавливает порядок временного исполь­зования фондов

обязательных резервов (и страховых фондов) в соответ­ствии с полномочиями,

определяемыми Уставом, осуществляет контроль над соблюдением кредитными

организациями экономических нормати­вов, установленных Банком России,

контролирует соблюдение кредит­ными организациями и их филиалами

установленного лимита открытой валютной позиции.

Осуществляя банковский надзор, Национальный банк Республики Башкортостан

проводит анализ деятельности банков, на основе предо­ставляемой ими

отчетности, с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам

кредиторов (вкладчиков), стабильности банковс­кой системы в целом.

В настоящее время Банком России создается система так называе­мого раннего

реагирования, задача которой заключается в том, чтобы посредством постоянного

контроля за такими показателями деятельно­сти коммерческих банков, как

достаточность капитала, качество акти­вов, доходность и ликвидность,

обнаружить на ранней стадии возникно­вение проблем, создающих риск

неплатежеспособности банка, его банк­ротства. Таким образом, Национальный

банк выявляет проблемные орга­низации, определяет степень их проблемности,

разрабатывает предло­жения по плану мероприятий, направленных на улучшение их

финан­сового положения. В случае принятия решения о проведении санации

кредитной организации Национальный банк подготавливает проект ре­шения о

стоимости и целесообразности проведения санации и направляет его в Банк

России. Одним из направлений надзора является конт­роль за проведением

кредитными организациями операций с ценными бумагами, формированием капитала

акционерными банками. С Нацио­нальным банком согласовываются сделки о

приобретении участниками (акционерами) более 20 % долей (акций) кредитных

организаций.

В рамках реализации валютной политики Центрального банка Национальный банк

осуществляет валютное регулирование и валютный контроль. Контроль над

соответствием проводимых в регионе резидента­ми и нерезидентами валютных

операций действующему законодатель­ству Российской Федерации и нормативным

актам Банка России осу­ществляется путем проведения регулярных проверок. В

пределах пол­номочий, предоставленных Банком России, Национальный банк выдает

разрешения на совершение валютных операций, связанных с движени­ем капитала,

которые могут быть им же аннулированы в случае необхо­димости. Ходатайства

кредитных организаций на получение ими лицен­зий на осуществление валютных

операций также рассматривает Наци­ональный банк, дает по ним заключения и

представляет в Банк России. В случае нарушения валютного законодательства

Российской Федера­ции Национальный банк применяет к нарушителям штрафные

санкции, а также иные меры, предусмотренные законодательством.

Подводя итог сказанному, отметим, что Национальный банк Респуб­лики

Башкортостан является связующим звеном республиканской эко­номической системы

с общероссийской и выполняет двоякую роль. С одной стороны, Национальный банк

выступает как проводник денежно-кредитной политики Банка России. С другой

стороны, проводя глубо­кий анализ специфики экономики региона, способствует

развитию фи­нансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан.

1.4. Реализация Национальным Банком РБ программ социально - экономического

развития региона.

На территории Республики Башкортостан реа­лизуются следующие федеральные

целевые программы, направленные на социально-экономичес­кое развитие

республики: «Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан до 2006

года" и "Социальное развитие села до 2010 года".

В целях обеспечения координации работ по реали­зации первой программы

04.11.2002 по­становлением Кабинета Министров Республики Башкор­тостан было

создано республиканское государственное учреждение "Дирекция федеральной

целевой програм­мы "Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан

до 2006 года". Через 5 месяцев после создания было утверждено положение о

порядке размещения заказов на закупку товаров (ра­бот, услуг) для выполнения

мероприятий Программы.

Национальный банк Республики Башкортостан активно взаимодействует с дирекцией

с момента создания программы. Кроме того, в целях оценки финансового

состояния 27 предприя­тий-участников программы, являющихся одновремен­но

участниками мониторинга предприятий Банка Рос­сии, Национальный банк

Республики Башкортостан ежеквартально готовит на основе результатов

мониторинга предприятий для дирекции сводные материалы, содержащие основные

показатели их финансового состояния в динамике с 01.01.2002.

Необходимо от­метить, что дирекция по итогам I полугодия 2003 года

предоставила Национальному банку Респуб­лики Башкортостан сведения о

привлечении предприятиями-участниками собственных и заемных средств на

реализацию инвестиционных проектов программы. Предоставленные сведения

подтверж­дают выводы, сделанные по итогам опроса кредитных организаций

республики и предприятий-участников программы в мае 2003 года, о

недоста­точно эффективном взаимодействии предприятий и кредитных организаций

и невозможности при су­ществующих темпах привлечения средств предпри­ятиями

достижения запланированных программой объемов на 2003 год.

В 2003 году в соответствии с программой предприятия-участники должны были

привлечь у ком­мерческих банков средства на сумму более 14,5 млрд. руб.,

однако фактически привлечено на 01.07.2003 29,32 млн. руб. (0,17% от

предусмотрен­ного программой на 2003 год), планируется до конца 2003 года

привлечение банковских кредитов на сум­му 1003,52 млн. руб.(5,99%). В то же

время собствен­ных средств из предусмотренных на 2003 год 33 млрд. руб.

предприятиями вложено на 01.07.2003 год 5,26 млрд. руб. (15,9% от

предусмотренного программой на 2003 год) и планируется до конца 2003 года

14,35 млрд. руб. (43,5%). При этом по состоянию на 01.09.2003 на

фи­нансирование инвестиционных проектов программы из республиканского бюджета

было выделено 2,3 млрд. руб., из федерального бюджета 690,8 млн. рублей. Эти

средства в основном направлялись на решение социальных проблем, в том числе

на развитие систе­мы здравоохранения, образования, ЖКХ, социальной защиты

населения, т.е. получателями бюджетных средств стали только министерства и

ведомства рес­публики.

В этой связи необходимо отметить, что в целях ак­тивизации участия банковской

системы республики и реализации инвестиционных проектов программы

На­циональный банк Республики Башкортостан в текущем году направлял в Кабинет

Министров Республики Башкортостан и в Министерство промышленности Респуб­лики

Башкортостан предложения по исключению из числа ее участников финансово

неблагополучных пред­приятий и необоснованных инвестиционных проектов, а

также распространению на 2004-2006 годы действующего ме­ханизма

предоставления поручительств и гарантий Правительства Республики Башкортостан

на привле­каемые предприятиями-участниками программы коммерческие кредиты и

рассмотрению целесообразнос­ти формирования залогового фонда Республики

Башкортостан, имущество которого могло бы использовать­ся в качестве

обеспечения по привлекаемым кредитам.

Отрадно отметить, что первые шаги в обеспечении гарантийных и залоговых

возмож­ностей предприятий - участников программы уже делаются Прави­тельством

Республики Башкортостан. Национальный банк также направил свои предложения по

законопроекту "О залоговом фонде Республики Башкортостан" в це­лях

утверждения четкого механизма гарантирования кредитов, предоставляемых

предприятиям-участни­кам программы, условий возникновения права обра­щения

взыскания на заложенное имущество, осно­ваний и последствий прекращения

залога, а также гарантий прав сторон при заключении договора за­лога.

В рамках реализации инвестиционных проектов программы и в целях повышения

взаимодействия про­мышленного сектора республики и кредитных органи­заций, а

также оптимизации их информационного обмена эко­номическое управление

Национального банка Респуб­лики Башкортостан сотрудничает с отделом

инвести­ций и целевых программ Министерства промышлен­ности Республики

Башкортостан. Следует отметить, что одним из результатов этого сотрудничества

явилось то, что Министерство промышленности Республики Башкортостан в августе

2003 года в целях определе­ния потребностей промышленного сектора в

инвести­циях и оптимизации информационного обмена между отдельными

предприятиями и финансовыми институ­тами приступило к формированию банка

данных инве­стиционных потребностей. Кроме того, Национальный банк Республики

Башкортостан в целях решения проблем республики в финансовой сфере и более

активного участия банковской системы в инвестиционных процессах прорабатывает

с Министерством промышленности Республики Баш­кортостан возможность создания

на республиканском уровне специальной корпорации по реформированию

предприятий по типу Государственной корпорации "Агентство по реструктуризации

кредитных организа­ций".

Вторая федеральная (далее республиканская) целевая программа "Социальное

развитие села до 2010 года" одобрена постановле­нием Правительства Республики

Башкортостан от 11.06.2003. Ее основными целями и задачами являются развитие

социальной сферы и инженерной инфраструктуры сельских населенных пунктов,

со­здание экономических условий для перехода к ус­тойчивому социально-

экономическому развитию сельских населенных пунктов, расширение рынка труда в

сельской местности и создание основ для повышения привлекательности

проживания в сель­ской местности.

Общая сумма расходов на реализацию Республи­канской программы составляет

12,92 млрд. руб., в том числе за счет федерального бюджета 1,77 млрд. руб.

(13,7%), средств бюджета Республики Башкортостан 9,34 млрд. руб. (72,3%) и

внебюджетных источников 1,81 млрд. руб. (14%). На 2003 год Республиканской

про­граммой предусмотрено направить на развитие жилищ­ного строительства,

сети общеобразовательных учреж­дений, лечебно-профилактических учреждений

здравоохранения, учреждений физической культуры и спорта, культурно-досуговых

учреждений, торгового и бытового обслуживания сельского населения,

элект­рических сетей, газификации, водоснабжения, телеком­муникационных

сетей, сети автомобильных дорог всего 926,6 млн. руб., в том числе за счет

федерально­го бюджета 91,9 млн. руб., республиканского бюджета 684,0 млн.

руб., внебюджетных источников 150,7 млн. руб.

Управление реализацией Республиканской про­граммы возложено на Министерство

сельского хозяй­ства Республики Башкортостан, являющегося госу­дарственным

заказчиком - координатором Респуб­ликанской программы и обеспечивающего

реализа­цию программных мероприятий, целевое и эффек­тивное использование

средств федерального и рес­публиканского бюджетов, осуществляющего

взаимо­действие с государственными заказчиками, ответ­ственными за выполнение

программных мероприя­тий.

В настоящее время Национальный банк Республи­ки Башкортостан осуществляет

взаимодействие с Министерством сельского хозяйства Республики Баш­кортостан

на предмет выявления потребностей испол­нителей Программы в привлечении

кредитов коммер­ческих банков.

ГЛАВА II. РазвитиЕ банковского сектора Рес­публики Башкортостан.

Анализ современного состояния финансово-кредитной сферы Рес­публики

Башкортостан свидетельствует о том, что за годы экономичес­ких реформ

произошли существенные изменения в банковском секторе РБ.

В I полугодии 2003 года сохранилась тенденция развития банковского сектора

республики более высокими темпами, чем темпы развития экономики рес­публики в

целом. При этом темпы прироста капитала банков в номинальном исчислении

опережали темпы прироста ВРП в 2,2 раза, темпы прироста банковских активов на

территории республики по сравнению с со­ответствующим периодом прошлого года

- в 1,6 раза. В результате, соотношение активов банковского сектора

Республики Башкортостан и ВРП в среднегодовом ис­числении возросло в

сравнении с соответствующим периодом прошлого года с 30,7% до 36,4%,

соотноше­ние капитала банковского сектора и ВРП - с 2,9% до 3,8%. В

соответствии со Стратегией развития банковс­кого сектора Российской

Федерации, принятой Прави­тельством Российской Федерации и Банком России в

декабре 2001 года на среднесрочную перспективу (5 лет), прогнозируемое

соотношение указанных показа­телей составляет соответственно 45-50% и 5-6%.

Валюта сводного баланса с начала года возросла на 25,6% и составила на

01.07.2003 122,2 млрд. рублей.

2. 1. Сеть кредитных организаций.

За I полугодие 2003 года общее количество точек банковского обслуживания на

территории республики, включающее в себя кредитные организации, филиа­лы,

дополнительные офисы, операционные кассы, воз­росло на 26 единиц - до 976. Без

учета операционных касс, которые не совершают операции с юридически­ми лицами,

количество банковских учреждений возрос­ло на 3 единицы - до 239 единиц.

Прирост сети бан­ковских учреждений был обеспечен в основном за счет открытия

19 операционных касс, что свидетельствует о дальнейшей активизации работы

кредитных органи­заций с населением. Рост институциональной обеспеченности

банковскими услугами (по численности на­селения) составил 2,6%. Вместе с тем,

несмотря на достигнутые позитивные результаты, Республика Баш­кортостан на

начало текущего года имела самый низ­кий уровень обеспеченности населения

услугами кре­дитных учреждений среди 14 регионов Приволжского федерального

округа1 (Таблица 1).

Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро с начала года

не изменилось и со­ставило 4. Среди действующих банков республики один банк -

ОАО «УралСиб» - входит в число 30 крупнейших банков России, по которым

периодически приводятся сводные статистические данные в «Вестнике Банка

России». В числе крупнейших банков России по состо­янию на 01.06.2003 ОАО

«УралСиб» занимал 7-е место по размеру собственных средств и 9-е - по размеру

активов, 8-е - среди банков, привлекших больше всего депозитов частных лиц,

7-е - среди банков, выдавших больше всего кредитов физическим лицам, 9-е по

кре­дитам корпоративным клиентам ("Профиль", № 28, 2003). По результатам 2002

года ОАО «УралСиб» впер­вые вошел в список 1000 крупнейших банков мира

журнала The Banker, заняв 770 место. Поданным жур­нала "Профиль" (№ 25,

2003), ОАО "Башкирский же­лезнодорожный банк" занял 22 место среди кредитных

организаций Российской Федерации, разместивших больше всего депозитов в

Центральном банке Россий­ской Федерации (по состоянию на 01.05.2003).

1 Методика Департамента банковского регулирования и надзора Банка

России под кредитными учреждениями подразумевает только головные офисы и

филиалы кредитных организаций. Вместе с тем, в Республике Башкортостан

подавляющее большинство кредитных учреждений, обслуживающих население,

представлено дополнительными офисами и операционны­ми кассами кредитных

организаций.

Таблица 1.

Показатели	01.07. 2003	01.01. 2003	01.07. 2002
Количество действующих кредитных организаций	13	13	14
Количество кредитных организаций с отозванной лицензией	4	6	5
Количество филиалов кредитных организаций, в т.ч.	62	71	75
Действующих на территории РБ, в т.ч.	43	52	54
Филиалов, головные офисы которых расположены за пределами РБ, в т.ч.:	42	41	40
Филиалов Сбербанка РФ	37	37	37
Действующих за пределами РБ	19	19	21
Количество дополнительных офисов кредитных организаций, в т.ч.:	212	188	187
Дополнительных офисов за пределами РБ	29	17	12
Количество операционных касс кредитных организаций, в т.ч.	750	727	711
Операционных касс за пределами РБ	13	13	11
Количество предприятий на территории РБ (без учета малых предприятий, с/х предприятий и без учета организаций с численностью работающих до 1 5 человек, не относящихся к малым предприятиям)	2632	2793	2733
Институциональная обеспеченность банковскими услугами (количество банковских офисов на тысячу предприятий) на территории РБ*	90,8	84,5	88,9
Численность населения, тыс. чел.	4080	4080	4090,6
Количество банковских офисов на тысячу населения	0,239	0,233	0,230

* Для расчета показателя "количество банковских офисов на тысячу предприятий"

не учитываются операционные кассы кредитных организаций (филиалов), т.к. они

не совершают операции с юридическими лицами.

2.2. Динамика и структура привлеченных ресурсов.

Текущий год характеризуется дальнейшим укреп­лением доверия к банковскому

сектору со стороны кредиторов и вкладчиков, что способствовало росту

ресурсной базы кредитных организаций.

Основным источником расширения ресурсной базы стали средства на счетах

физических лиц, прирост ко­торых обеспечил 22,6% общего прироста пассивов-нетто

2 банковского сектора республики с начала года. На 01.07.2003 депозиты

физических лиц

2 Активы (пассивы) - нетто позволяют более точно оценить объемы

оказывающих банком услуг, поскольку сальдирование отдельных счетов «очищает»

балансовую величину активов (пассивов) от внутрибанковских операций (между

головным офи­сом и филиалами) и «транзитных» операций.

составили 24,4 млрд. руб., или 26,8% пассивов. О восстановлении до­верия к

банковскому сектору свидетельствует также рост доли депозитов физических лиц

сроком свыше одного года в совокупных депозитах с 32,5% на 01.07.2002 до

37,8% на 01.07.2003.

Вторым по значимости источником расширения ресурсной базы кредитных

организаций в первом по­лугодии 2003 года стали средства, привлеченные от

предприятий и организаций (включая депозиты, сред­ства государственных

внебюджетных фондов, финан­совых органов): их объем увеличился с начала года

на 27,2% и составил 23,4 млрд. руб., при сохранении их доли в совокупных

пассивах банковского сектора республики – 25, 7 % (25,4 % на 01.07.2002.).

Прирост средств, привлеченных от предприятий и организаций, обеспечил 23,5%

общего прироста пассивов. Из общего объема средств, привлеченных от

предприятий и орга­низаций, 42% средств размещены на расчетных и те­кущих

счетах, что ниже уровня данного показателя про­шлого года (54% на

01.07.2002).

Депозиты юридических лиц за I полугодие 2003 года выросли на 13,8%, составив

5,7 млрд. руб., при этом их доля в совокупных пассивах снизилась в сравнении

с началом года с 7,2% до 6,3%.

Активно развивались операции на межбанковском рынке. Так, объем задолженности

по межбанковским кредитам, депозитам и иным привлеченным средствам увеличился

с начала года на 77,3% и составил 10,4 млрд. руб., при этом доля данного

источника в пасси­вах банковского сектора возросла с 8,4% до 11,5%.

В отчетном периоде произошел рост объема выпу­щенных банками долговых

обязательств (на 10,5%). По состоянию на 01.07.2003 их объем достиг 12,4

млрд. руб., при этом доля данного источника в пассивах бан­ковского сектора

снизилась с 16% до 13,6%. Прирост выпущенных банками долговых обязательств

произо­шел в основном за счет эмиссии депозитных сертифи­катов, которые

возросли в 3,5 раза, однако этот инст­румент продолжает играть незначительную

роль в фор­мировании ресурсной базы кредитных организаций. Удельный вес этих

ценных бумаг в пассивах банковс­кого сектора на 01.07.2003 составил 1,8%

(0,7% на 01.01.2003).

2.3. Динамика и структура активов.

Благоприятная экономическая конъюнктура, улучшение финансового состояния

предприятий реально­го сектора обусловили снижение рисков по активным

операциям банков.

За I полугодие 2003 года совокупные активы банковс­кого сектора республики,

приносящие прямой доход, уве­личились на 33,2% и составили 59,1 млрд. руб.

Удельный вес активов, приносящих прямой доход, в совокупных активах-нетто

увеличился с начала года с 63,6% до 64,9%.

Основной вклад в рост активов банковского секто­ра внесло расширение

кредитных операций банков. Несмотря на некоторое снижение удельного веса

ссуд­ной задолженности в совокупных активах-нетто бан­ковского сектора против

начала 2003 года (с 51,4% до 48,9%), темпы прироста ссудной задолженности по

сравнению с I полугодием прошлого года были выше -24,4% против 20,8%.

Совокупная ссудная задолженность составила 44,6 млрд. руб., в том числе по

кредитам нефинансовым предприятиям и организациям - 37,3 млрд. руб.,

увели­чившись с начала года на 25,7%. Удельный вес в сово­купной ссудной

задолженности данного вида активов увеличился с 82,8% до 83,7%.

В текущем году произошел значительный рост объе­мов кредитования населения,

что обусловлено ростом реальных денежных доходов граждан. Совокупная

задолженность по кредитам физическим лицам выросла с начала года с 2 млрд.

руб. до 3,3 млрд. руб., или на 62,8%, а их доля в ссудной задолженности - с

5,7% до 7,5%. Рост объемов кредитования населения наблюдался у более половины

кредитных организаций республики.

На 4,4% снизилась задолженность по предостав­ленным межбанковским кредитам и

депозитам. Остат­ки этих средств составили на 1 июля т.г. 3,9 млрд. руб.,

а их удельный вес в совокупной ссудной задолженнос­ти снизился по сравнению с

началом года с 11,4% до 8,8%.

Благоприятная ситуация на рынке ценных бумаг способствовала увеличению в

первом полугодии т.г. у ряда кредитных организаций объема данных операций.

Несмотря на то, что в целом по банковскому сектору темпы роста вложений

кредитных организаций в цен­ные бумаги были несколько ниже, чем в прошлом

году - 42,2% против 45,5%, общая динамика данного пока­зателя была выше

динамики других активных опера­ций банков, поэтому доля вложений в ценные

бумаги в совокупных активах выросла с 7,3% на 01.01.2003 до 7,9% на

01.07.2003.

Остатки средств кредитных организаций на кор­респондентских счетах в целом

выросли по сравне­нию с началом года на 63,4%. При этом произошло изменение

структуры остатков: средства на счетах в Банке России снизились на 46%, а их

доля в сово­купных активах снизилась с 3,4% на 01.01.2003 до 1,4% на

01.07.2003, средства кредитных организа­ций на корреспондентских счетах

«Ностро» вырос­ли в 2,7 раза, а их доля в активах банковского сектора выросла

с 3,4% до 7,2%.

2.4. Структура доходов и расходов, рентабельность.

Анализ основных параметров, характеризующих финансовое состояние кредитных

организаций за I полугодие 2003 года, позволяет оценить общее состо­яние

банковского сектора экономики республики как устойчивое. К числу финансово

стабильных кредитных организаций относятся все 13 действующих кредитных

организаций республики.

По итогам деятельности за I полугодие 2003 года прибыль получена всеми

кредитными организациями и филиалами инорегиональных банков, за исключени­ем

одного филиала, убытки которого носят плановый характер. Совокупная величина

финансового резуль­тата с начала года составила 832,9 млн. руб. Полнос­тью

погашены убытки прошлых лет.

Деятельность банковского сектора республики рентабельна. В то же время

показатели рентабель­ности деятельности кредитных организаций остают­ся

низкими: рентабельность собственных средств (капитала) в годовом исчислении

не превышает 12%, а активов-нетто 1-2%. В 2002 году рентабельность капитала

по банковскому сектору республики в це­лом составляла 17%, а рентабельность

активов - более 3%.

Снижение рентабельности деятельности в первом полугодии текущего года по

сравнению с соответству­ющим периодом прошлого года связано с опережаю­щими

темпами прироста собственных средств (капи­тала) (на 60%) и активов (на 72%)

по сравнению с со­вокупной прибылью кредитных организаций (на 11%).

Изменение структуры банковских операций суще­ственным образом повлияло на

структуру доходов и рас­ходов кредитных организаций республики (График 1

).

Структура доходов и расходов действующих кредитных организаций Республики

Башкортостан.

График 1.

Проценты, получение за предоставленные кредиты Доходы, полученные от операций с ценными бумагами Доходы, полученные от операции с инвалютой Восстановление сумм со счетов фондов и резервов Другие доходы

Проценты, уплаченные за привлеченные кредиты Проценты, уплач. юр. лицам по привлеченным средствам Проценты, уплаченные физ. лицам за депозиты Расходы по операциям с цен бумагами Расходы по операциям с инвалютой и др. валют. ценностями Расходы на содержание аппарата у правления Отчисления в фонды и резервы Прочие расходы

Увеличение объемов кредитования реального сек­тора экономики при стабильном

качестве кредитов обусловило рост объема и удельного веса полученных

процентных доходов по предоставленным кредитам в сравнении с соответствующим

периодом прошлого года. Доля процентных доходов в общей сумме полученных

доходов возросла с 19% на 01.07.2002 до 23,3% на 01.07.2003. Основная часть

этих доходов (94%) при­ходится на полученные проценты по предоставленным

срочным кредитам.

Расширение возможностей для извлечения дохо­дов на валютном рынке обусловило

рост доли дохо­дов от операций с иностранной валютой в совокупных доходах

банковского сектора с 18,7% на 01.07.2002 до 42,4% на 01.07.2003 и рост доли

аналогичных расхо­дов с 18,6% до 44,3%.

Одновременно существенно снизилась доля дохо­дов от восстановления сумм со

счетов фондов и ре­зервов и расходов в виде отчислений в фонды и ре­зервы с

42,5% до 16,5% и с 43,7% до 15,9% соответ­ственно.

В первом полугодии текущего года совокупные до­ходы банков возросли по

сравнению с соответствую­щим периодом прошлого года на 32%, расходы - на

32,7%. Наибольшие темпы роста наблюдаются по сле­дующим статьям доходов и

расходов: доходы от опе­раций с инвалютой - 300%, расходы от операций с

ин­валютой - 315%, проценты, полученные за предостав­ленные кредиты -162%,

проценты, уплаченные за при­влеченные кредиты - 204%.

Отмеченные изменения в структуре доходов и рас­ходов оказали влияние на

формирование структуры чистого дохода3. Чистый доход кредитных

организаций республики на 61,9% состоит из чистых процентных доходов (58,4% на

01.07.2002). Существенно возрос­ла доля чистых комиссионных доходов с 14,9% на

01.07.2003 до 21,6% на 01.07.2003.

Снизилась доля чистых доходов от операций с цен­ными бумагами с 28,6% до

23,8%, а также доля чисто­го дохода от операций с иностранной валютой с 6,1%

до 4,2%.

Таким образом, основным фактором изменения структуры доходов и расходов в

текущем году явилось увеличение объема активных операций в условиях

проводимой Банком России политики снижения про­центных ставок.

ГЛАВА III. Итоги и перспективы развития банковской системы Республики

3.1. Итоги деятельности банковской системы Республики Башкортостан.

В Национальном банке Республики Башкортостан 5 августа текущего года прошло

совещание руководи­телей кредитных организаций с участием руководите­ля

управления федерального казначейства Министер­ства финансов РФ по Республике

Башкортостан, руко­водителей и сотрудников структурных подразделений

Национального банка Республики Башкортостан.

С докладом "Об итогах деятельности кредитных орга­низаций в первом полугодии

текущего года и перспек­тивных задачах" выступил Р.Х.Марданов,

председатель Национального банка Республики Башкортостан.

Он отметил, что по показателю экономического ро­ста задан достаточно высокий

темп для достижения запланированных на текущий год ориентиров (5,9% по

скорректированным данным от 18.07.2003): по итогам полугодия объем ВРП

Республики Башкортостан вы­рос по оценке на 7,8%, несколько опередив темп

рос­та российского ВВП - 7,2%. Объем промышленного производства вырос на

9,3%, производство валовой продукции сельского хозяйства увеличилось на 4,2%.

Инфляция в республике росла меньшими темпа­ми, чем по России и по итогам I

полугодия составила 6,8% против 7,9% по Российской Федерации.

Основные показатели, характеризующие обеспе­ченность экономики республики

базовыми банковски­ми услугами, свидетельствуют о росте масштабов

вза­имодействия реального и банковского секторов эконо­мики.

Так, уровень монетизации валового регионального продукта по состоянию на

01.07.2003 составил 25% против 21% в соответствующем периоде прошлого года и

превысил значение аналогичного показателя по Рос­сии (19% по состоянию на

01.04.2003).

Отношение совокупных активов банковского секто­ра к ВРП, как наиболее общего

показателя обеспечен­ности экономики республики банковскими услугами,

достигло 49% против 46% на начало года. Соотноше­ние капитала кредитных

организаций к валовому ре­гиональному продукту возросло до 4,5% против 4%,

кредитных вложений к ВРП - до 16,3% против 15%.

Эти показатели почти вплотную приблизились к зна­чениям ориентиров,

заложенным в среднесрочных программах развития банковской системы России и

Республики Башкортостан. В соответствии с этими ориентирами соотношение

совокупных активов банков­ского сектора к ВВП должно составлять не менее 45-

50 %, банковских кредитов-18-20, капитала-5-6%.

Совокупный финансовый результат банков региона возрос на 6% по сравнению с

соответствующим периодом прошлого года и составил 818 млн. руб. прибыли.

По состоянию на 01.07.2003 все кредитные орга­низации республики отнесены к

категории финансово стабильных, в том числе 4 банка - к группе "Кредитные

организации без недостатков в деятельности" и 9 - "Кредитные организации,

имеющие отдельные не­достатки в деятельности".

Характеризуя итоги работы банковской системы республики, Р.Х.Марданов

остановился на отдельных ключевых направлениях, которые осуществляются в

рамках модернизации банковской системы и направ­лены на повышение

эффективности деятельности бан­ковского сектора.

Он отметил, что в текущем году одним из механиз­мов усиления взаимодействия

банковского и реально­го сектора экономики является программа Банка Рос­сии

по рефинансированию кредитных организаций под залог долговых обязательств

финансово-устойчивых предприятий сферы материального производства и

рефинансированию кредитных организаций под залог государственных ценных

бумаг.

Национальный банк выполнил всю необходимую подготовительную работу по

включению Республики Башкортостан в перечень регионов, участвующих в

программе Банка России, и достигнута полная готов­ность к проведению операций

рефинансирования кре­дитных организаций в соответствии с Положениями Банка

России №122-П и №19-П.

Было отмечено, что вместе с тем рассматриваемые инструменты рефинансирования

пока еще не получи­ли достаточного распространения на практике. Связа­но это

с наличием ряда объективных и субъективных проблем.

Основные проблемы в части реализации механиз­ма рефинансирования под залог

долговых обяза­тельств предприятий связаны с длительным сохране­нием избытка

ликвидности на денежном рынке, что ог­раничивает спрос на предлагаемые Банком

России кредиты со стороны кредитных организаций - потен­циальных заемщиков.

Препятствием для развития рефинансирования под залог государственных ценных

бумаг является отсутствие у большинства кредитных организаций не­обходимого

портфеля государственных ценных бу­маг. В этой связи рост числа заемщиков по

данному виду рефинансирования возможен только в средне­срочной перспективе и

будет определяться страте­гией банков в отношении работы на рынке

государ­ственных ценных бумаг. Докладчиком была отмечена необходимость

отработки данных механизмов ре­финансирования в целях готовности к росту на

них в перспективе.

Было также отмечено, что для активизации меха­низмов рефинансирования в

настоящее время Банком России прорабатывается вопрос об использовании

операций РЕПО, в том числе предполагается передать территориальным

учреждениям Банка России полно­мочия по заключению сделок прямого РЕПО, что

по­зволит расширить эти операции с участниками рынка государственных

облигаций.

Характерной особенностью текущего года являет­ся начало нового этапа в

развитии банковской сети, связанного с усилением присутствия филиалов и

пред­ставительств инорегиональных банков на территории республики и

последующим ростом конкуренции на республиканском рынке банковских услуг.

Сегодня в республике функционируете филиалов инорегиональ­ных банков. Имеются

намерения еще ряда инорегио­нальных банков по открытию своих подразделений.

В республике в основном завершился процесс фор­мирования сети структурных

подразделений банков. Количество банковских учреждений на территории

рес­публики выросло до 976 единиц против 950 на начало года.

Р.Х.Марданов отметил, что Правительство Респуб­лики Башкортостан и

Национальный банк Республики Башкортостан считают, что в республике созданы

пред­посылки для развития здоровой конкуренции на рын­ке банковских услуг.

Вместе с тем по финансовым показателям, харак­теризующим обеспеченность

региона банковскими ус­лугами, Республика Башкортостан отстает от средних

значений в целом по Приволжскому федеральному округу (ПФО) (совокупный индекс

обеспеченности республики банковскими услугами составил 0,83 против 1,05 в

среднем по ПФО). Поэтому дальнейшее присут­ствие инорегиональных банков в

республике необхо­димо, и оно будет способствовать не только развитию

конкуренции, но и насыщению экономики республики банковскими услугами.

В условиях расширения сети инорегиональных бан­ков, предложения ими новых

видов банковских услуг и технологий малые и средние банки республики могут

оказаться не готовы к более жесткому этапу конкурен­ции. Такая конкуренция

потребует выработки новой стратегии поведения, в том числе в целях сохранения

своей ниши на республиканском рынке банковских ус­луг.

Было отмечено, что, несмотря на положительную оценку финансовой устойчивости

банковского сектора, выявились некоторые тревожные тенденции в показа­телях

деятельности банков. Среди них можно выделить следующие:

ü Во-первых, низкая рентабельность деятельности большинства кредитных

организаций снижает возможность их капитализации и является негативным

сигна­лом для кредиторов и потенциальных инвесторов. Рен­табельность капитала

республиканских банков за I полугодие в среднем составила около 12%, в то время

как по Российской Федерации - 29%.

Р.Х.Марданов обратил внимание руководителей банков на наличие в балансе

такого расчетного пока­зателя, как "убытки текущего года", отмечается

балан­совая прибыль. В алгоритме расчета данного показа­теля максимально

реализованы принципы МСФО, он отражает реальный финансовый результат

деятельно­сти кредитной организации, уменьшает величину соб­ственных средств

банков и является основанием для отнесения к группе банков, имеющих отдельные

недо­статки в деятельности.

ü Во-вторых, снижение уровня достаточности капита­ла. На 01.07.2003

средняя достаточность капитала со­ставила 18% против 22% на начало года. Эта

тенден­ция свидетельствует о том, что рост капитала банков отстает от роста

объемов осуществляемых операций.

По мнению Национального банка Республики Баш­кортостан, основным фактором

приращения капитала должно стать дальнейшее увеличение уставного капи­тала. В

планах развития большинства кредитных орга­низаций его увеличение

предусмотрено, однако это на­мерение реализуется лишь в нескольких банках.

Учитывая нарастание в республике конкуренции на рынке банковских услуг,

низкий уровень капитала бу­дет ключевым фактором, сдерживающим внедрение

новых банковских технологий, расширение спектра и объемов банковских услуг,

и, как следствие, может при­ вести к стагнации большинства малых банков. В

этой связи представляется возможным рекомендовать сред­ним и малым банкам

республики рассмотреть вопрос рекапитализации или возможность реорганизации

биз­неса путем присоединения или слияния с другими кре­дитными организациями.

Во вновь принятом Положе­нии Банка России от 04.06.2003 №230-П "О

реоргани­зации кредитных организаций в форме слияния и присоединения

предусмотрено сокращение сроков, упрощение процедур слияния и присоединения.

Это будет способствовать снижению временных, материальных и трудовых затрат

участвующих в реорганизации кре­дитных организаций.

ü В-третьих, в настоящее время в условиях достаточ­но благоприятной

экономической конъюнктуры сглажен кредитный риск, и качество кредитного

портфеля, сточ­ки зрения формализованных критериев, оценивается на высоком

уровне. Удельный вес стандартной ссудной задолженности в кредитном портфеле

превышает 97%.

Однако, по оценке независимых агентств, реальная доля просроченной ссудной

задолженности в кредитном портфеле достигает 10%, хотя по отчетности

кредитных организаций республики указывается в размере 1,5%.

Р.Х.Марданов отметил, что оценка кредитного рис­ка должна рассматриваться во

взаимосвязи с фундаментальной устойчивостью реального сектора. При ухудшении

экономической ситуации существующая устойчивость кредитного портфеля может

оказаться недостаточной, прежде всего в связи с нереформированностью

реального сектора и сохранением высокой доли убыточных предприятий. В этой

связи банкам необходимо продолжить работу по совершенствованию системы оценки

и управления рисками в условиях ме­няющейся конъюнктуры рынка.

В настоящее время в целях снижения кредитного риска прорабатывается вопрос о

создании кредитного бюро. Почти все республиканские банки и ряд филиа­лов

инорегиональных банков выразили готовность зак­лючить Соглашение об

информационном взаимодей­ствии по контрагентам, ненадлежащим образом

обслуживающим кредитные требования. Национальный банк довел до всех кредитных

организаций вопросы, требу­ющие коллегиального согласования.

В докладе было отмечено, что создание региональ­ной ассоциации кредитных

организаций положитель­но сказалось бы на решении задач и проблем в облас­ти

организации кредитования, в т.ч. путем создания ре­гионального кредитного

бюро; защиты интересов кре­дитных организаций; влияния на законотворческий

процесс, как на российском, так и на республиканском уровне; консультирования

кредитных организаций по текущим и перспективным вопросам развития

банков­ского бизнеса; обеспечения информационными мате­риалами; организации

интернет-портала с информа­цией о кредитных организациях, банковской системе

Республики Башкортостан, существующих и перспек­тивных видах банковских

услуг; обучения персонала, организации тематических семинаров и конференций.

Следующее важное направление деятельности - это решение задачи повышения

прозрачности струк­туры собственности кредитной организации, постав­ленной в

"Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации" и являющейся

возможным критерием вхождения в систему страхования вкладов.

Широкое использование промежуточных номиналь­ных собственников позволяет

скрывать изменения о структуре собственности от инвесторов и контраген­тов,

надзорных и регулирующих органов, что снижает общий уровень доверия к

кредитным организациям и банковской системе в целом.

В этой связи Р.Х.Марданов обратил внимание ру­ководителей кредитных

организаций на Положения Банка России №215-П "О методике определения

собственных средств (капитала) кредитных организа­ций" и 218-П "О порядке и

критериях оценки финансового положения юридических лиц - учредителей

(участников) кредитных организаций", направленных на обеспечение прозрачности

структуры собственно­сти и чистоты наполнения капитала кредитных

орга­низаций, в том числе с учетом финансового состоя­ния их учредителей.

Следующее ключевое направление - это участие Национального банка в

эксперименте Банка России по внедрению в надзорную деятельность института

кура­торов. Данная работа проводилась в десяти террито­риальных учреждениях и

получила высокую оценку руководства Банка России.

На сегодняшний день главная проблема внедрения и эффективного

функционирования института курато­ров находится в области нормативно -

правового регу­лирования данного механизма. Необходима реализация права Банка

России на мотивированное суждение о деятельности кредитной организации и об

уровне рисков, выявленных курато­ром банка. Это один из ключевых принципов

эффек­тивного банковского надзора, разработанных Базельским комитетом по

банковскому надзору. По банку, не приемлющему режим контактного надзора,

оценка рис­ков объективно будет выше и, соответственно, более "плотным" будут

взаимоотношения с банком в рамках формальных процедур, т.е. через более

частые и де­тальные проверки и, в конечном счете, более жесткие санкции за

формальные нарушения.

Особенно важными направлениями являются со­здание системы страхования вкладов

и переход на международные стандарты отчетности. Национальный банк провел

предварительную оценку соответствия республиканских банков критериям допуска

в систему страхования вкладов. Результат свидетельствует о том, что половина

кредитных организаций при сохранении существующей постановки работы не смогут

пройти данный отбор. У многих банков отмечается неудовлет­ворительная оценка

по критериям уровня доходности операций, степени прозрачности структуры

собственности, качества стратегического управления и бизнес - планирования.

Банк России планирует использовать данные критерии для оценки в целом

финансового состояния банков.

В связи с этим, руководителям кредитных органи­заций необходимо повысить

эффективность финансо­вого менеджмента, обеспечить наличие в банке

каче­ственной системы управления рисками и внутреннего контроля, что и будет

способствовать выполнению кри­териев допуска в систему страхования вкладов.

В отношении перехода на МСФО было сказано, что Банк России уже реализует

мероприятия по пе­реводу составления финансовой отчетности по меж­дународным

стандартам всеми кредитными органи­зациями, начиная с 1 января 2004 года.

Финансовая отчетность по МСФО будет составляться на основе российской

бухгалтерской отчетности с применени­ем метода трансформации. При этом

обязанность кредитных организаций по представлению обязатель­ной

бухгалтерской отчетности, составленной по рос­сийским стандартам, в

территориальные учреждения Банка России предполагается сохранить до 1 янва­ря

2006 года.

Ряд крупных кредитных организаций республики приступили к обучению

специалистов теоретическим основам и практическим навыкам применения МСФО при

составлении финансовой отчетности. Средним и малым банкам также необходимо

начать данную ра­боту.

Ведется работа по сокращению состава и количе­ства отчетности, представляемой

кредитными органи­зациями. В настоящее время Национальным банком готовятся

предложения по ее оптимизации.

Рассматривая изменения в банковском законода­тельстве, Р.Х.Марданов

остановился на вопросах реа­лизации Положения Банка России № 199-П "О

поряд­ке ведения кассовых операций в кредитных органи­зациях на территории

Российской Федерации", в соответствии с которым упростились требования к

укрепленности кассовых узлов кредитных организаций. Было отмечено, что

требования по обеспечению сохраннос­ти денежных средств клиентов и самих

банков, все бо­лее возрастают.

Председатель Национального банка Республики Башкортостан отметил плодотворное

сотрудничество с кредитными организациями и республиканскими орга­нами

государственной власти в области создания усло­вий для развития банковского

бизнеса в республике.

Руководитель управления федерального казна­чейства Министерства финансов РФ по

Республике Башкортостан Р.А.Скворцова в своем выступлении обратила

внимание на увеличение количества пла­тежных документов, оформленных

неправильно или неполно. Это приводит к несвоевременному зачис­лению средств в

бюджеты разных уровней. Она ре­комендовала руководителям банков организовать

дополнительную работу с клиентами по правильности и полноте заполнения всех

реквизитов платежных до­кументов.

Начальник управления валютного регулирования и валютного контроля Национального

банка Республики Башкортостан М.Т.Шакиров остановился на результатах

согласования Правил внутреннего контроля в це­лях противодействия легализации

доходов полученных преступным путем и направлениях изменений валют­ного

законодательства.

Начальник отдела ценных бумаг управления бан­ковского надзора и санирования

Национального бан­ка Республики Башкортостан М.З.Халиуллин ознако­мил

руководителей кредитных организаций с перспек­тивами деятельности на рынке

государственных цен­ных бумаг.

Заместитель Председателя Национального банка Республики Башкортостан

М.Д.Кашапов изложил по­зицию Национального банка по вопросу создания

банковской ассоциации Республики Башкортостан и кре­дитного бюро.

В обсуждении вопроса приняли участие руководи­тели всех кредитных

организаций. Д.Н.Неверов (ОАО "Социнвестбанк") отметил, что, объединившись

в ассоциацию, банки смогут лоббиро­вать свои интересы на различных уровнях.

"Социнвест­банк" - активный сторонник создания ассоциации бан­ков Республики

Башкортостан, но существует необхо­димость определения круга вопросов, решаемых

ас­социацией. Желательно участие всех банков, работа­ющих в регионе.

"Социнвестбанк" будет участвовать и в работе бюро кредитных историй,

потребность в со­здании которого назрела уже давно.

Е.В.Савченко (ОАО "Башэкономбанк") предложил создать башкирское

представительство в составе Ас­социации российских банков, что позволит

снизить рас­ходы, связанные с функционированием ассоциации.

С.С.Торопов (ООО "Башинвестбанк") также вы­разил мнение, что проще создать

представительство ассоциации российских банков в Башкортостане и предложил

определить круг вопросов, которые будут решаться в ассоциации.

Р.А.Садрыева (ООО "Промтрансбанк") полностью поддержала идеи создания

ассоциации региональных банков и кредитного бюро.

В.А.Балабанов (ОАО "УралСиб") отметил, что "Урало-Сибирский банк" не является

активным сторон­ником создания региональной ассоциации банков, но если она

будет создаваться - войдет в её состав.

В уставах многих кредитных организаций записа­но, что участие в объединениях

и ассоциациях возмож­но лишь с одобрения собрания участников банка и решения

Наблюдательного Совета, а для этого необ­ходимо время. В связи с чем,

необходимо провести предварительное учредительное собрание.

Было высказано, что для членов ассоциации дол­жны быть установлены

фиксированные взносы.

Идею создания кредитного бюро банк поддержива­ет и предлагает назвать -

"Сведения о неблагонадеж­ных заемщиках". Работу по созданию такого бюро

не­обходимо проводить поэтапно. На первом этапе огра­ничиться: по территории

охвата - г. Уфа, по категории клиентов - физические лица, информацию

представ­лять ежемесячно.

Ф.А.Имамов (ОАО «Альфа-Банк-Башкортостан») выразил согласие войти в

ассоциацию региональ­ных банков с установленными фиксированными член­скими

взносами.

Кредитное бюро необходимо, но информация дол­жна представляться как по

физическим, так и по юридическим лицам. Эту работу можно проводить под

руководством Национального банка Республики Башкортостан.

В.Ю.Богданов (ОАО «Башкирский железнодорожный банк») поддержал идею

создания ассоциа­ции региональных банков как самостоятельного юри­дического

лица, отстаивающего интересы кредитных организаций Республики Башкортостан, а

также одоб­рил предложение о создании кредитного бюро. Он от метил, что банки

должны не обладать правом, а долж­ны быть обязаны представлять информацию по

небла­гонадежным клиентам.

Ф.Ф.Галлямов (ОАО КБ "Башкомснаббанк"), Р.Х.Сафина (ОАО Банк

"Ашкадар") и Р.Г.Шакирова (ООО КБ "Недра") поддержали создание

банковской ассоциации и кредитного бюро.

Е.Г.Черепахин (КБ ООО "Соцкредитбанк") отме­тил, что принимать решение об

участии или неучастии в ассоциации должно собрание участников банка. Членские

взносы должны быть дифференцированные.

К.Т.Галимов (ООО "Инвесткапиталбанк") согласил­ся с созданием

региональной банковской ассоциации и кредитного бюро. Предложил на первом этапе

ограни­читься представлением сведений о физических лицах.

В.С.Яковлев (ОАО "Башпромбанк") высказал, что "Башпромбанк" входит в

состав группы ОАО "УралСиб" и решение вопроса об участии в ассоциации банков и

кредитном бюро будет зависеть от его решения.

Далее выступили представители филиалов кредит­ных организаций: В.В.Архиереева

(филиал ЗАО "Международный промышленный банк"), В.П.Хабибуллина (Башкирское

отделение Сбербанка РФ), А.М.Свинцов (филиал "Башкирский" АБ "ИБГ Никойл"),

Р.М.Хасанов (филиал ОАО Внешторгбанк), Э.Г.Юферов (филиал "Газпромбанка"),

Р.И.Валиахметов (фи­лиал КБ "Юниаструмбанк"). В своих выступлениях отметили,

что вопрос о вступлении в ассоциацию будет решать головной банк. Все

выступившие поддержали идею создания кредитного бюро. Подводя итоги совещания

с руководителями кредит­ных организаций, было решено деятельность

банковс­кого сектора Республики Башкортостан в I полугодии 2003 признать

удовлетворительной. Были высказаны следующие рекомендации кредитным

организациям:

- продолжить работу по обеспечению адекватного роста капитала масштабам

банковского бизнеса, по­вышению рентабельности капитала, совершенствова­нию

методов оценки и управления рисками банковс­кой деятельности;

- в целях обеспечения соответствия критериям до­пуска в систему страхования

вкладов продолжить ра­боту по повышению доходности банковских операций,

обеспечению прозрачности структуры собственности кредитной организации,

качества стратегического уп­равления и бизнес-планирования.

Одобрена идея создания банковской ассоциации Республики Башкортостан в форме

некоммерческой организации и план мероприятий по созданию регио­нального

кредитного бюро.

3.2. Совещание с кредитными организациями РБ: модернизация банковской системы

республики.

Характеризуя современный этап развития банковской системы, Председатель

Национального банка Республики Башкортостан Р.Х.Марданов отметил, что

развитие банков­ской системы характеризуется на нынешнем этапе положительными

изменениями, преодолены негативные послед­ствия кризиса 1998 года, повышается

устойчивость банков­ской системы. Достигнуты следующие объемные показате­ли

развития банковской системы: уровень монетизации ва­лового регионального

продукта близок к 25%, объем предо­ставляемых экономике кредитов составляет

порядка 12% валового регионального продукта, объем располагаемого банковской

системой капитала - 3,5% валового региональ­ного продукта. Однако при

нынешнем сложившемся харак­тере институциональных ограничений, базе

законодатель­ных и нормативных актов, регламентирующих деятельность, эти

показатели являются предельными. Достигнутые рубе­жи в настоящее время не

могут в полной мере удовлетво­рить как саму банковскую систему, так и

основных потреби­телей банковских услуг, экономику в целом.

Поэтому проводимые и планируемые Правительством Российской Федерации и Банком

России работы по модер­низации банковской системы направлены на то, чтобы она

соответствовала предъявляемым к ней высоким требовани­ям. Это было

подчеркнуто на Общероссийском межрегио­нальном совещании-семинаре,

посвященном вопросам совершенствования банковского регулирования и надзора, в

Анапе и на III Всероссийском банковском форуме «Банки и реальный сектор» в

Нижнем Новгороде.

Р.Х.Марданов выделил основные приоритеты модерни­зации банковской системы на

современном этапе: меропри­ятия по развитию банковской системы; мероприятия

по ук­реплению банковского надзора; мероприятия, стимулирую­щие

взаимодействие кредитных организаций с реальным сек­тором экономики.

Мероприятия по развитию банковской системы дол­жны включать в себя следующие

направления:

ü Во-первых, это укрепление доверия к банковской системе, которое

воз­можно через внедрение системы страхования вкладов и повышение надзорных

требований к банкам, привлекающим вклады населения. Для этого необходимо

скорейшее приня­тие закона о страховании вкладов и введение его в действие.

Банки, желающие участвовать в системе страхования, дол­жны соответствовать

самым высоким требованиям надеж­ности. Критерии отбора банков разрабатываются,

но этот про­цесс требует очень точного подхода, который позволил бы освободить

банковскую систему от неустойчивых и не вы­держивающих конкуренции банков. Для

достижения этой цели требуются жесткие действия со стороны надзорного органа.

Определен и период укрепления банковской систе­мы - 2-3 года.

ü Во-вторых, необходимо создать благоприятные условия для банковского

бизнеса. Эта работа возможна только при активном участии кредитных организаций.

По их предложениям уже оптимально снижены требования к кассовым уз­лам и

банкоматам. Национальный банк участвовал в этом, в том числе и по поручению

Президента и Кабинета Министров Республики Башкортостан. Результатом станут

сокращение издержек банков и развитие сети банковских офисов по рес­публике,

что вписывается в реализацию республиканской программы развития банковской

системы. Требуется осво­бодить банки от несвойственных им функций по проверке

кассовой дисциплины и валютному контролю, что на нынеш­нем этапе усложняет

отношения банков с клиентурой. Планируются мероприятия по упрощению техники

кредитования малого бизнеса и потребительского кредитования, ибо при растущем

спросе на этот вид услуг существующие механиз­мы кредитования не позволяют

удовлетворять его в полной мере, возникает конкуренция со стороны небанковских

уч­реждений.

Важной задачей является создание системы сбора и рас­пространения информации

о рынке банковских услуг. На се­годняшний день существует проблема подготовки

банками бизнес-планов с точки зрения дефицита информации у них о состоянии

рынка и его перспективах, особенно в разрезе территорий республики. В связи с

этим возможно использо­вание банками таких инструментов, как программа Банка

Рос­сии «Мониторинг предприятий и их спроса на банковские ус­луги» и создание

объединенного информационного веб-портала «Банки Республики Башкортостан».

В этом русле, отметил Р.Х.Марданов, будет продолжать­ся и работа по созданию

кредитных бюро. К сожалению, эту инициативу Национального банка поддержали не

все банки.

ü В-третьих, вступление России во Всемирную торговую организацию и

переход на международные стандарты фи­нансовой отчетности (МСФО) требуют новых

подходов к бан­ковской деятельности. Так, созданы всероссийская и

республиканская комиссии по обеспечению вступления России в ВТО, в которых

участвуют Банк России и Национальный банк Республики Башкортостан. В целях

защиты интересов российской банковской системы Банк России планирует

осу­ществить ряд регламентирующих мероприятий, как тот зап­рет на

трансграничную поставку банковских услуг (т.е. предоставление услуг из-за

границы), обеспечение присутствия банков на территории России только в форме

юридического лица и наложение квоты на участие иностранного капитала в капитале

банков.

ü В-четвертых, становится очевидным поощрение самоор­ганизации

банковского сообщества. Так, по инициативе Ас­социации российских банков

планируется подписание согла­шений о сотрудничестве банковских ассоциаций и

Банка России. В соответствии с этим проектом возможно создание ассоциаций

разного уровня, а также будет определена сте­пень взаимодействия их

деятельности с Банком России. В Республике Башкортостан также требуется

активизация объединительных движений банков, т.к. на сегодняшний день единого,

реально действующего общественного органа, вы­ражающего интересы банков

республики, нет.

Мероприятия по укреплению банковского надзора, направленные на

формирование другого уровня взаимодей­ствия банков и Банка России, повышение

устойчивости бан­ков, содержат следующие положения. Как уже говорилось,

необходим переход от формального надзора к содержатель­ному, т.е. отход от

формальных процедур надзора за дея­тельностью банков к их качественному

анализу. В рамках этого направления важно принятие новой редакции закона о

банкротстве кредитных организаций, который позволил бы более эффективно

проводить процедуры банкротства с мень­шими потерями для кредиторов и клиентов

банков. Актуаль­ной проблемой является выявление и предотвращение «раздувания»

банками своего капитала - сейчас разработаны механизмы выявления схем обманного

увеличения капита­лов. Важным элементом является и укрепление системы

противодействия легализации преступных доходов и финан­сирования терроризма.

Р.Х.Марданов выразил благодар­ность банкам республики за активное участие в

этой рабо­те. Благодаря совместным усилиям Россия была исключена из «черных

списков» FATF.

Эффективный надзор невозможен без качественной ин­формации, получаемой от

банков, поэтому требуется совер­шенствование системы информации. В основу

этого будет положен иной тип взаимоотношений между Банком России и кредитными

организациями - теперь они рассматриваются как элементы единой банковской

системы, обеспечивающей эко­номику деньгами. В связи с этим, отметил

Р.Х.Марданов, и вводятся новые требования к банковскому надзору. В

между­народном сообществе они выразились в своде документов «Базель-2». В

России также ведется эта работа и в ближай­шее время будет введен институт

кураторов кредитных орга­низаций, что в итоге приведет к упорядочению

надзорных процедур и реорганизации инспекционной деятельности.

Из мероприятий, стимулирующих взаимодействие банков с реальным сектором

экономики, необходимо выделить следующие:

Сегодня очень важно для банков республики содействовать реализации

мероприятий Федераль­ной целевой программы социально-экономического разви­тия

Республики Башкортостан, утвержденной Правитель­ством Российской Федерации и

в рамках которой намечены приоритетные направления финансирования, т.к. на

финан­сирование проектов программы за счет банковских креди­тов намечается

большой объем. Кроме этого, для повыше­ния эффективности взаимодействия

банков с реальным сек­тором экономики планируется создание реально

действую­щего ипотечного рынка, что предполагает активизацию рын­ка ипотечных

ценных бумаг, внесение поправок в законода­тельные акты, регулирующие сферу

ипотеки, а также разви­тие сети строительно-сберегательных касс.

В заключение Р.Х.Марданов призвал руководителей кре­дитных организаций

переосмыслить свою деятельность в те­кущих условиях, пригласил к

конструктивному диалогу и со­действию при подготовке предложений по

реализации мер по вышеозначенным вопросам, учитывая то, что руководство Банка

России оперативно реагирует на предложения от бан­ковского сообщества и

территориальных учреждений. Пре­зидент и Кабинет Министров Республики

Башкортостан при­дают большое значение развитию банковской системы для

экономики, именно поэтому была принята республиканская Программа развития

банковской системы. Ее возможности далеко не исчерпаны, и в рамках программы,

а также вне ее рамок есть возможность реализовать гораздо больший круг

мероприятий, и необходимо придать развитию объединяю­щий толчок.

Тему взаимодействия банков и реального сектора эконо­мики продолжил

заместитель Премьер-министра Республи­ки Башкортостан С.П.Ефремов. Он отметил

позитивные тенденции в развитии промышленности республики. В текущем году

объем промышленного производства достиг 132,8 млрд. рублей, индекс

физического объема составил 102,3%. Основными положительными факторами

явились благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура, увеличе­ние

инвестиционного спроса.

Отмечены положительные тенденции в машиностроении, металлообрабатывающей

промышленности, цветной и чер­ной металлургии. По итогам 9 месяцев текущего

года объем инвестиций в промышленность составил 9 млрд.. 844 млн. руб­лей,

почти 90% из них обеспечено собственными средствами предприятий.

Правительством РФ одобрена Федеральная целевая про­грамма "Социально-

экономическая политика Республики Баш­кортостан до 2006 г.", которой суждено

стать новым этапом развития республики и ее взаимоотношений с федеральным

центром. С.П.Ефремов отметил, что успешное выполнение программы зависит от

слаженной работы всех звеньев, в том числе и кредитной системы. Согласно

программе общая сумма финансирования составляет 172 млрд. рублей, из которых

20% будет выделено из федерального бюджета, 16,5% - из бюджета республики;

доля финансирования собственными средствами предприятий и организаций

составит 30%, заемными средствами - в объеме более 23%.

Величина необходимых банковских кредитов варьирует­ся по различным разделам

программы. Так, по предприяти­ям машиностроения, оборонно-промышленного

комплекса, металлургии, связи, лесопромышленного комплекса, тек­стильной и

медицинской промышленности на кредиты бан­ков приходится свыше 47% от

стоимости всех инвестицион­ных проектов программы.

Однако многие предприятия не имеют достаточных средств на финансирование

проектов, для многих нереаль­ны и банковские кредиты. В связи с этим особую

важность приобретают условия предоставления кредитов банками.

Основной целью большинства инвестиционных проектов является приобретение

нового оборудования, реконструкция и техническое перевооружение предприятий.

Срок их окупаемости во многом зависит от специфики предприятия,

производственного цикла.

Отрадно, что ряд банков уже участвует в финансирова­нии проектов, подчеркнул

С.П.Ефремов. Вырабатывается практика формирования синдицированного

обеспечения кре­дитов группой деловых партнеров, заинтересованных в про­екте.

При этом некоторые перспективные проекты остаются недофинансированными,

несмотря на их несомненную при­влекательность и перспективность. Вице-премьер

РБ при­звал банковские структуры при рассмотрении вопросов фи­нансирования

проектов отнестись к ним не только с позиции выгоды для банков, а также

банковских инструкций и огра­ничений, а как к социально значимым проектам.

Директор Федеральной целевой программы социально-экономического развития

Республики Башкортостан Д.В.Шаронов был единодушен с предыдущим докладчиком и

так­же пригласил кредитные организации к сотрудничеству и диалогу. Он

отметил, что настоящая дирекция создана для координации работы по выполнению

программы. Министер­ству экономики совместно со всеми заинтересованными

структурами, в большей части кредитными организациями, предстоят поиски

источников и путей финансирования име­ющихся проектов. Успешное завершение

программы в 2006 году зависит от слаженной совместной работы.

С итогами деятельности банковской системы республи­ки за 10 месяцев того года

выступил заместитель Председателя Национального банка Р.Ш.Ганеев В своем

выступлении он отметил, что банковская система республики развивается в целом

позитивно, и основными тенденциями стали суще­ственное увеличение темпов

роста большинства показате­лей деятельности кредитных организаций по

сравнению с 2001 годом: если за 9 месяцев 2001 года динамика роста не

превышала 20%, то в текущем году - 30-50%; выход всех кредитных организаций

банковского сектора в область фи­нансовой устойчивости, приемлемого уровня

ликвидности; проявление так долго ожидаемого факта все более активного

влияния банков на процессы в реальном секторе эко­номики. Однако, как отметил

докладчик, есть ряд задач, ко­торые необходимо решить в ближайшее время.

Среди них: проведение банками всестороннего анализа своей деятель­ности с

учетом новых требований законов, нормативных ак­тов, подходов Банка России к

«чистоте» уставного капита­ла, прозрачности структуры собственников и всей

деятель­ности в целом, подготовке к переходу на МСФО; совершен­ствование

системы управления рисками, внутреннего конт­роля и в целом приведение

системы корпоративного управ­ления в КО в соответствие с международными

требования­ми, отказ от схем искусственного управления нормативами вместо

реального управления ликвидностью; повышение эф­фективности деятельности, что

потребует реструктуризации технологии организации банковского бизнеса,

исключения не­эффективных, непроизводительных затрат, оптимизации численности

и повышения профессионального уровня бан­ковских специалистов, проведения

серьезной работы по уве­личению портфеля работающих активов; необходимо

вне­сти коррективы в бизнес-планы, учитывая, что банкам, на­ходившимся в

стагнации, целесообразно кардинально пе­ресмотреть свое отношение к размерам

банковского бизнеса - без экономии издержек на масштабах будет крайне труд­но

удерживать конкурентные позиции.

Также Р.Ш.Ганеев отметил, что заблаговременная подго­товка к отчетно-выборным

процедурам по окончании финан­сового года должна проходить в контексте

стандартов кор­поративного управления. При этом необходимо учитывать

изменения в квалификационных требованиях к руководите­лям кредитных

организаций, членам Совета директоров, длительность процедуры качественной

юридической экспер­тизы предполагаемых изменений в Устав. Р.Ш.Ганеев

под­робно остановился на задаче по выстраиванию нового ха­рактера

взаимоотношений Банка России и кредитных организаций. Он отметил, что в этой

связи Национальный банк Республики Башкортостан будет участвовать в двух

экспе­риментальных проектах Банка России.

В текущем году Банком России определены новые под­ходы, связанные с

разработкой принципов и форм органи­зации института кураторов кредитных

организаций. В то же время, институт кураторства, который предлагает внедрить

Банк России, в определенной мере используется в Нацио­нальном банке не первый

год. Национальный банк подключился к эксперименту Банка России. Нельзя не

отметить имеющуюся проблему непроработанности правовой базы. Вместе с тем,

через практику работы на основе проекта По­ложения о кураторе, будут

сформулированы предложения по изменению банковского законодательства. В этой

связи Национальный банк разработал и 7 кредитных организаций уже подписали

Соглашение "Об основах организации бан­ковского надзора с участием кураторов

в рамках проведе­ния эксперимента Банка России". Обобщенное мнение шес­ти

оставшихся сводится к просьбе дополнительно разъяс­нить цели и задачи

заключения Соглашения.

По мнению Р.Ш.Танеева, необходимо, чтобы банки уви­дели связь между

реализацией принципов качественного осуществления надзора оценки их

деятельности, общей сте­пенью открытости кредитных организаций и

перспективами их участия в системе страхования вкладов, а по сути

про­хождения процедуры перелицензирования.

Основной целью является разработка принципов и под­ходов к организации

рискфокусированного надзора, отказ от формального надзора по отклонениям. Это

позволит для кредитных организаций снизить бремя отвлечения финан­сово

устойчивых, прозрачных кредитных организаций на под­надзорные процедуры, для

Банка России с наибольшим эффектом достичь цели финансовой стабильности

банков­ской системы. Знание Банка России обо всех существенных аспектах

деятельности банка, в том числе об оптимальнос­ти системы управления рисками

позволит выстроить адек­ватную систему отношений, исключающую неоправданное

формальное надзорное вмешательство.

Национальный банк Республики Башкортостан также при­ступил к проведению

плотного проекта по расширению сферы практического использования результатов

програм­мы Банка России "Мониторинг предприятий и их спроса на банковские

услуги". Кредитным организациям будет предло­жено использование указанных

результатов в качестве эле­мента системы принятия решений по расширению

своего бизнеса. Национальный банк намерен в качестве помощи кредитным

организациям доводить результаты мониторинга предприятий в виде конъюнктурных

обзоров и показателей, характеризующих банковские услуги для их практического

использования в бизнес-планировании.

О роли инновационных технологий в банках выступил федеральный инспектор по

Республике Башкортостан И.А.Огнев, отметив, что таким элементам управления,

как бизнес-планирование и кадровая политика, необходимо обеспечить

пристальное внимание со стороны руководите лей банков. Он заметил, что банки

должны финансировать не только проекты, имеющие прямую финансовую отдачу, но

и проекты, связанные с обеспечением кадровыми ресур­сами, например,

образовательные.

О необходимости информационной открытости банков и создания объединенного

информационного органа выступил руководитель службы по связям с

общественностью Нацио­нального банка Ш.А.Аминов. Он предложил руководителям

банка принять участие в реализации проекта по созданию информационного

вебпортала «Банки Республики Башкор­тостан», целью которого является более

полное информи­рование общественности о деятельности банковской систе­мы и

самих банков республики. Веб-портал должен стать объективным и независимым

средством информирования общественности. Он отметил, что за счет

консолидирован­ных действий при методологической поддержке со стороны НБ РБ,

а также коллективно разработанных правил игры кре­дитные организации получат

возможности существенной экономии на освоение и применение Интернет-

технологий в своем бизнесе. Также Ш.А.Аминов пригласил кредитные организации

к участию в подготовке материалов для инфор­мационно-аналитического бюллетеня

«Банки и банковское дело Башкортостана».

В работе совещания принимали участие В.А. Власов, министр экономики

Республики Башкортостан, Р.Р. Урманшина, главный специалист Управления

социально-экономичес­кой политики Администрации Президента Республики

Башкортостан, В.А. Петошин, заместитель министра промышленности, внешних

связей и торговли Республики Башкортостан, П.Ф.Иванов, заведующий отделом

Кабинета Министров Республики Башкортостан. А.М.Никишин, начальник отдела

Министерства промышленности, внешних связей и торгов­ли Республики

Башкортостан.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Исходя из анализа банковской системы Республики Башкортостан и ее социально-

экономической роли, можно сделать следующие выводы:

· Доста­точно развитая банковская система в республике

сформировалась к концу 1925 года и состояла в основном из раз­личных

кредитных учреждений, созданных на паевых началах.

· Национальный банк Респуб­лики Башкортостан является

связующим звеном республиканской эко­номической системы с общероссийской и

выполняет двоякую роль. С одной стороны, Национальный банк выступает как

проводник денежно-кредитной политики Банка России. С другой стороны, проводя

глубо­кий анализ специфики экономики региона, способствует развитию

фи­нансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан.

· Правительством РФ одобрена Федеральная целевая

про­грамма "Социально-экономическая политика Республики Баш­кортостан до 2006

г.", которой суждено стать новым этапом развития республики и ее

взаимоотношений с федеральным центром. Реализация подобной целевой программы

привела к решению проблем в финансовой сфере республики и более активному

участию банковской системы в инвестиционных процессах, а также способствовала

переходу к устойчивому социально-экономическому развитию сельских населенных

пунктов и расширению рынка труда в сельской местности.

· Текущий год характеризуется дальнейшим укреп­лением

доверия к банковскому сектору со стороны кредиторов и вкладчиков, что

способствовало росту ресурсной базы кредитных организаций. О восстановлении

до­верия к банковскому сектору свидетельствует рост доли депозитов физических

лиц сроком свыше одного года в совокупных депозитах с 32,5% на 01.07.2002 до

37,8% на 01.07.2003.

· Благоприятная экономическая конъюнктура, улучшение

финансового состояния предприятий реально­го сектора обусловили снижение

рисков по активным операциям банков. Основной вклад в рост активов

банковского секто­ра внесло расширение кредитных операций банков.

· У более половины кредитных организаций республики

наблюдается рост объемов кредитования населения, что обусловлено ростом

реальных денежных доходов граждан. Таким образом, за истекший пятилетний

период кредитоспособность граждан повысилась и относительно

стабилизировалась.

· Вклады населения постепенно превращаются в до­вольно

устойчивый источник финансовых ресурсов банков. Таким образом, в последние

годы наблюдался рост общей доли организованных форм хранения де­нежных

средств населения. Относительная стабили­зация макроэкономической ситуации,

невысокий уро­вень инфляции, рост денежных доходов населения сформировали

положительную динамику взаимодействия банковского сектора экономики с

сектором "до­машних хозяйств" и обеспечили значительный при­ток денежных

средств населения в банковскую сис­тему республики.

· По итогам деятельности за I полугодие 2003 года прибыль

получена всеми кредитными организациями и филиалами инорегиональных банков,

за исключени­ем одного филиала, убытки которого носят плановый характер.

Совокупная величина финансового резуль­тата с начала года составила 832,9

млн. руб. Полнос­тью погашены убытки прошлых лет. К числу финансово

стабильных кредитных организаций относятся все 13 действующих кредитных

организаций республики. Деятельность банковского сектора республики

рентабельна.

· По итогам I полугодия объем ВРП Республики Башкортостан

вы­рос по оценке на 7,8%, несколько опередив темп рос­та российского ВВП -

7,2%. Объем промышленного производства вырос на 9,3%, производство валовой

продукции сельского хозяйства увеличилось на 4,2%. Инфляция в республике

росла меньшими темпа­ми, чем по России и по итогам I полугодия составила 6,8%

против 7,9% по Российской Федерации.

· Основные показатели, характеризующие обеспе­ченность

экономики республики базовыми банковски­ми услугами, свидетельствуют о росте

масштабов вза­имодействия реального и банковского секторов эконо­мики.

· Мероприятия по развитию банковской системы РБ дол­жны

включать в себя следующие направления: укрепление доверия к банковской

системе; создание благоприятных условий для банковского бизнеса; вступление

России во Всемирную торговую организацию и переход на международные стандарты

фи­нансовой отчетности (МСФО); поощрение самоор­ганизации банковского

сообщества.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

Пресса:

1) «Банки и банковское дело Башкортостана» Пресс-служба Национального

банка Республики Башкортостан, № 22, декабрь, 2002.

2) «Банки и банковское дело Башкортостана» Пресс-служба

Национального банка Республики Башкортостан № 20, октябрь, 2001.

3) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан»

Т. Р. Гизатуллин, Н. А. Хусаинова, № 10(182), 2003.

4) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» Р. Гакбашев,

Г. Хафизова, № 12(184), 2003.

5) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» А.А,

Хуснутдинов, В.Г, Ярмухаметов, № 14(186), 2003.

6) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» И.Н.

Хисматуллин, №13(185), 2003.

7) «Новости Башкирии» Ханиф Муртазин, 2003 г. № 5.

8) «Эксперт» Е. Маковская, №11, 2002.

9) «Деньги и кредит» Банковская система России: состояние и перспективы/

С.М. Борисов, П.А. Коротков №8, 2002.

10) «Банковское дело. Справочное пособие». Под ред. Бабичевой Ю.Н.,

Москва, «Экономика», 2000.

11) «Экономика и Жизнь» Банк России: взгляд в будущее /Т.В. Парамонова,

№9, 2000 г.

12) «Банковское право», Л.Г. Ефимова. Москва, «БЕК», 2000 г.

13) Программа развития банковской системы Республики Башкор­тостан на

период до 2003 г.

Книги:

14) Финансы Республики Башкортостан: Статистический сборник /

Государственный комитет Республики Башкортостан по статистике, Уфа.

15) Банковская система России / Под ред. А.Г.Грязновой и др. М.: ТОО

Шакуров Р.З., научное издательство «Башкирская энциклопедия», 1996.

17) «Банки и банковские операции в России» Ю.М. Букато, В.Г.

Львов/ М., изд-во «Финансы и статистика», 2001.

18) Экономика Башкортостана: Учебник для вузов и ссузов /Под общ.ред.

Х.А.Барлыбаева. Изд-е Башкирск. ун-та. - Уфа, 2003.