Некоторые вопросы оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков
Приложение. Некоторые сравнительные критерии оценки кредитоспособности
| Группа показателей, |ПИБ |НК |
|показатели | | |
|1 |2 |3 |
|Анализ кредитной истории | | |
|клиента: | | |
| |Положительно оцениваются кредиты, возвращенные|Оцениваются положительно только кредиты, |
|В зависимости от сроков |своевременно и с нарушением до 30 дней, но с |пролонгированные до 30 дней; свыше|
|погашения предыдущих|уплатой %. От 30 до 180 дней – оценка |30 дней – оценка отрицательная, т.е. более |
|кредитов. |отрицательная. |жесткий подход. |
| | | |
| |Положительно оценивается своевременная |Положительно оценивается своевременная |
|В зависимости от соблюдения |выплата % или просрочен- ная до 30 дней.|выплата % или просро- ченная до 5 дней. |
|сроков погашения |От 30 до 180 дней – отрицательно. |Более жесткий подход. |
|процентов. | | |
| | | |
| |Рассматривается срок более 5 лет и до 1 года.|От 3 лет до 1 года имеет положительную |
|Срок деятельности заемщика. | |оценку, менее 1 года – оценка 0. |
| | | |
| | |Положительно оценивается отсутствие |
|В зависимости от наличия |Отрицательно оценивается и срочная и |задолженности другим банкам и |
|кредитной задолженности другим |просроченная задолженности, но нет |отрицательно – наличие любой задолженности. |
|банкам. |поощрения за её отсутствие. | |
| | | |
| | |Отрицательно оценивается, только если |
|Наличие открытых текущих |Жесткий подход – положительно оцениваются все |заемщик не имеет банка, а если имеет |
|счетов. |счета, открытые в ПИБе. |счета и в других банках – дается |
| | |положительная оценка. |
| | | |
| |От 20% до 50%; | |
|Среднемесячные обороты на |от 50% до 100%; и т.д. с интервалом 50%; |Интервал более жесткий: рассматривается |
|текущих счетах от суммы |до свыше 300%. |только с 50% до 300%. |
|кредита (в %). | | |
| | | |
| | | |
|Оценка заемщика в зависимости | | |
|от уровня организационной | | |
|базы под кредитный проект: |При наличии дается положительная оценка, при | |
| |отсутствии – отрица-тельная. | |
|Наличие перспективного | |При наличии – положительная оценка, при |
|бизнес-плана. | |отсутствии – оценка не дается, не уменьшая |
| |От 200% до 50% – оценка положительная; менее |общий показатель. |
| |50% – отрицательная; учитывается экспорт и | |
| |бартер. | |
|Наличие контрактов на | |Положительная оценка – от 200% до 0%, |
|реализацию (в % к | |отрицательная оценка отсутствует. |
|сумме кредита). | | |
| | | |
|Оценка заемщика в зависимости | | |
|от |25% – положительная оценка. | |
|условий кредитного договора: | | |
| | |25% – оценка 0. Более жесткий подход к |
| | |залогу. |
|Заемщик имеет собственное |Положительно оценивается: | |
|ликвидное имущество (кроме |- ежемесячное погашение; | |
|залога) в % от суммы кре- |- ежеквартальное погашение; | |
|дита. |- погашение с другой периодичностью. |Положительно оценивается: |
| | |- ежемесячное погашение; |
|Периодичность выплаты |Включает: |- ежеквартальное погашение. |
|процентов. |* объективные факторы (стаж работы на данном |С другой периодичностью оценивается |
| |предприятии; имеет ли опыт работы с |отрицательно. |
| |обслуживающим банком; занимает ли руково- | |
| |дящие посты в других предприятиях); |Включает лишь субъективные факторы |
| |* субъективные факторы (дает ли четкую |финансово-хозяйственного состояния заемщика |
|Оценка деловых качеств |аргументированную оценку финансовой |(5 показателей). |
|руководителя. |деятельности предприятия; имеет ли программу | |
| |дополнительного развития). | |
| | | |
| | | |
| | | |
| |Называется оценка заемщика в зависимости от | |
| |балансовых показате- лей. 10 | |
| |показателей. | |
| | |Анализ объективных показателей финансового |
| | |состояния заемщика. |
|Оценка финансового состояния. | |Платежеспособность (3 коэффициента); |
| | |Финансовая стойкость (8 коэффициентов); |
| | |Хозяйственная деятельность (8 показателей). | |
